宁夏固原，一名精神病人在吃馒头的时候，不幸噎死，家属记得残联曾经为他投保，但保险公司直接拒赔，原因竟然是他们认为病人噎死的原因和精神病有关，不算意外。家属懵了，难道病人还会故意把自己噎死?家属无奈之下把保险公司告上法院，法院判了。

2023年的夏天，宁夏固原，患有精神疾病的张某，一直在精神病院接受治疗，平日里饮食也都是在医护人员的照料下进行，谁也没料到，一个馒头竟夺走了他的生命。
 
那天是8月11日，午饭时间，张某像往常一样吃馒头，一口馒头没咽下去，突然就发生了噎食，脸色瞬间变得苍白，呼吸也变得急促。
 
值班医护人员发现后，立马赶过来采取急救措施，拍背、催吐，一系列操作下来，张某的情况还是没有好转，医护人员不敢耽搁，赶紧联系了上级医院，将他紧急转院救治。
 
可惜的是，经过几个小时的全力抢救，张某还是没能挺过来，当天下午6点13分，医院宣布抢救无效，他的直接死因是噎食引发的窒息，进而导致心脏骤停。
 
张某的家属接到消息后，悲痛欲绝，一边忙着处理张某的后事，一边梳理他生前的相关事宜。
 
就在整理遗物的时候，家属突然想起，固原市原州区残疾人残合会，曾帮张某统一投保过一份意外险。
 
这份保险是当年1月17日投保的，包含了意外伤害身故和意外伤害医疗两项保障，身故保额是6万元，意外医疗险保额6000元，赔付比例是80%，保险期限刚好覆盖了2023一整年，事发时完全在保障范围内。
 
家属心里稍微有了点慰藉，觉得这笔保险金，至少能稍微减轻一点家里的负担，于是赶紧整理好医院的诊断证明、死亡证明等相关材料，第一时间向保险公司提交了理赔申请。
 
可让他们万万没想到的是，保险公司看完材料后，直接拒赔，说张某是精神病人，他的死亡不算意外。
 
这话让家属既愤怒又无奈，精神病人就不能有意外吗？噎死这种事，还能有人是故意的吗？
 
保险公司就是钻了“精神病人”这个身份的空子，想靠着自己制定的格式条款，免除自身的赔付义务，但他们拿不出任何一份证据，证明张某的噎死，和他的精神疾病有直接关联。
 
保险公司收到理赔申请后，有义务及时进行核定，可这家保险公司，仅凭张某的精神病人身份，就直接拒绝理赔，纯属耍无赖。
 
家属不甘心，多次找到保险公司沟通协商，可对方态度强硬，始终坚持自己的观点，不肯松口，协商一次次陷入僵局。
 
看着保险公司的无赖嘴脸，家属实在没办法，只能拿起法律武器，将这家保险公司告上了法庭，只求能讨一个公道。
 
法院审理这件案子的核心，就是确定张某的噎死，到底算不算保险合同里所说的“意外伤害”。
 
一审法院经过详细审理后认为，张某的死亡，是因为进食馒头噎食导致的，噎食的发生是突发的，没人能提前预料，而且张某肯定不会故意让自己噎死，属于非本意。
 
现有证据也证明，他的噎死和自身的精神疾病没有直接因果关系，完全符合意外伤害的构成要件。
 
随后，法院也核算了具体的赔付金额，最后算下来，保险公司一共要赔付61614.64元。
 
一审判决下来后，保险公司不服气，觉得自己的理由没问题，于是提起了上诉，想要推翻一审判决。
 
二审法院经过审理后，认为一审判决认定的事实清楚，适用的法律也正确，没有任何问题，驳回了保险公司的上诉，维持原判。
 
这件事传开后，网友们也纷纷发表自己的看法，大多都支持法院的判决，觉得保险公司太过分，纯粹是抠字眼、耍无赖，精神病人的意外，也是意外，不能因为身份就区别对待。
 
这件事也暴露了很多保险公司的通病，收保费的时候，说得天花乱坠，把客户当成上帝，可一旦出事需要理赔，就开始找各种借口推脱，把条款里的“坑”全摆出来。
 
更让人唏嘘的是，这份保险还是残联为残疾人统一购买的，本来是给弱势群体的一份保障，可在保险公司眼里，却成了可以随意敷衍、拒绝赔付的理由。
 
保险的本质，本来就是保障，不是用来薅羊毛，更不是用来拒赔的，不管投保人是什么身份，只要符合理赔条件，保险公司就该依法履行赔付义务，不能拿歪理糊弄人。

信息来源：直播银川抖音号 2026-05-16